"Executarea locuintei ar putea fi suficienta in cazul neplatii creditelor ipotecare"

     Cei care nu-si mai pot plati creditele pentru care au garantat cu locuinta ar putea preda casa bancii la care sunt datori, fara sa mai plateasca ceva in plus, chiar daca imobilul valoreaza mai putin decat restul de plata din imprumut

.
     Aceasta este prevederea proiectului de lege care tocmai a fost redactat de avocatul Gheorghe Piperea, pe fondul crizei creditelor in franci elvetieni (CHF).
     Domnul Piperea, care spera sa aiba sustinere politica pentru initiativa sa legislativa, ne-a spus ca formula juridica propusa exista de multa vreme in tari precum Spania sau Statele Unite ale Americii. Domnia sa ne-a explicat: "Rationamentul este urmatorul: daca ai o datorie la o institutie financiar-bancara, garantata cu imobilul in care locuiesti, iar valoarea acestuia nu mai acopera suma din credit ramasa de platit, in momentul in care esti pus sub executare poti lasa casa respectiva in contul creantei, iar restul neachitat din creanta se sterge. Este ceea ce se numeste «dare in plata» si este o dispozitie foarte veche la americani".
     Gheorghe Piperea ne-a spus ca initiativa sa reprezinta, de fapt, transpunerea, in legislatia noastra, a Directivei Europene care priveste creditele imobiliare pentru locuinta.
     Avocatul ne-a explicat ca, la noi, Codul Civil prevede exact contrariul: "Problema din legislatia autohtona este existenta unui principiu cuprins in Codul Civil care subliniaza ca, daca ai o datorie, esti obligat sa o acoperi in totalitate, cu toate bunurile tale prezente si viitoare. Conform acestei reglementari, pentru creditele pe termen lung poti plati atat tu, debitor, cat si urmasii tai, pana in momentul in care se stinge creanta, chiar daca ti-a fost executata si casa, si masina etc.
     Acest principiu este de mult desuet, tinand cont pe ce perioade de timp se intind creditele pentru locuinte si cum se modifica, in timp, piata imobiliara".
     In opinia domniei sale, problema cea mai grava este ca, dupa ce banca executa casa si recupereaza o parte din creanta, nu tot banca este cea care va continua sa-l execute pe debitor, restul creantei fiind vandut unui colector de creanta. Astfel, "clientii devin o prada sigura pentru acesti colectori", subliniaza avocatul Piperea.
     Banca Nationala a Romaniei (BNR) pledeaza pentru solutii de piata si nu pentru masuri administrative, a spus, saptamana trecuta, Guvernatorul Bancii Centrale, Mugur Isarescu, mentionand ca o lege care ar viza conversia in lei a creditelor contractate in CHF la un alt curs decat cel al zilei ar conduce la un risc sistemic.
     In acelasi timp, imprumutatii in CHF solicita conversia creditelor la cursul istoric, plus 20%.
     Atat reprezentantii BNR, cat si cei ai Asociatiei Romane a Bancilor (ARB) au subliniat ca solutiile pentru rezolvarea problemei creditelor in CHF stau in mainile bancilor.
     Mugur Isarescu a precizat, marti, in Camera Deputatilor, ca solutiile care ar trebui identificate in urma negocierilor individuale dintre clienti si banci ar trebui sa aiba ca efect mentinerea ratelor lunare la un curs similar cu cel din decembrie 2014.
     Conversia creditelor la cursul zilei cu un discount aplicat ar fi, in opinia BNR, cea mai buna masura care ar putea fi adoptata, nivelul discountului urmand sa fie stabilit de la caz la caz, de cele doua parti.
     "O conversie la cursul zilei cu un discount oferit de banca la sold este, practic, acelasi lucru ca o conversie la un curs mai mic decat cel actual", a mentionat Mugur Isarescu.
     Ministrul Finantelor Publice, Darius Valcov a anuntat, saptamana trecuta, ca lucreaza, impreuna cu bancile, la "un nou produs" pentru rezolvarea problemei creditelor in franci elvetieni.
     Se pare ca bancherii nu ar fi fost de acord cu programul "Scade rata", ce presupune rescadentarea creditelor si acordarea unei facilitati fiscale si care a fost prima solutie identificata de Ministerul Finantelor in aceasta problema.
     * ANPC urmeaza sa depuna, astazi, in Parlament, Directiva privind creditele ipotecare, ca sa fie transpusa in legislatia noastra
     Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) urmeaza sa depuna, astazi, in Parlament, Directiva Europeana 17/2014 privind contractele de credit ipotecar, dupa cum ne-a spus Marius Dunca, presedintele ANPC.
     Domnia sa ne-a precizat: "Directiva trebuie transpusa in legislatia noastra. Noi, ANPC, o vom depune, luni (n.r. astazi), in Parlament, pentru dezbateri, in vederea redactarii unui proiect de lege. Initiativa legislativa va urma cursul normal - va fi dezbatuta, va intra in comisii etc. Pana acum nu a fost intocmit un astfel de proiect".
     Aceasta Directiva a fost invocata in mod repetat, in ultima perioada, atat de catre banci, cat si de catre clienti, pe fondul crizei imprumuturilor in franci elvetieni.
     Daca, pe de o parte, debitorii sustin ca, potrivit legislatiei europene aprobate anul trecut, bancile ar fi trebuit sa propuna clientilor conversia creditelor in momentul in care cursul era cu 20% mai mare decat in ziua acordarii imprumuturilor, institutiile financiare spun ca, tot potrivit Directivei, acest lucru va fi valabil doar din primavara anului viitor, cand reglementarile europene vor intra in vigoare si la noi. De asemenea, bancherii subliniaza ca procedura de conversie ar trebui facuta la cursul zilei, nu la curs istoric, potrivit Directivei 17/2014.
     Reglementarile europene in domeniu trebuie transpuse in legislatia noastra pana in luna martie 2016.
     Printre altele, Directiva Europeana stabileste ca, pentru creditele ipotecare, materialele publicitare si informatiile precontractuale personalizate trebuie sa includa avertismente privind impactul potential al fluctuatiilor cursului de schimb valutar asupra sumei care trebuie rambursata de catre client.
     Directiva mai vizeaza ca un creditor nu ar trebui sa faca "marketing" imprumutului intr-un mod care sa afecteze semnificativ sau care este posibil sa afecteze capacitatea consumatorului de a evalua cu atentie acceptarea creditului si nici nu ar trebui sa isi elaboreze politicile de remunerare intr-un mod care ar stimula personalul sa incheie un anumit numar sau tip de contracte de credit, fara sa ia in considerare in mod explicit interesele si nevoile consumatorului.
     In noua legislatie europeana se arata: "Riscul ar putea fi limitat fie acordand consumatorului dreptul de a converti moneda creditului, fie prin alte masuri, cum ar fi plafoane sau, daca acestea sunt suficiente pentru a limita riscul ratei de schimb valutar, avertismente. In cazul in care un consumator are dreptul sa converteasca un contract de credit intr-o moneda alternativa, statul membru se asigura ca cursul de schimb la care se efectueaza conversia este rata de schimb a pietei aplicabila in ziua aplicarii conversiei, daca contractul de credit nu specifica altfel".
     Reglementarile UE prevad si avertizarea periodica a consumatorului de catre creditor, cel putin in cazurile in care valoarea ramasa de rambursat sau cea a ratelor periodice variaza cu mai mult de 20% fata de situatia in care s-ar aplica cursul de schimb de la momentul acordarii creditului.
     Francul elvetian a crescut in mod neasteptat, in urma cu peste trei saptamani, dupa ce Banca Nationala a Elvetiei a ridicat pragul impus in 2011, de 1,2 CHF/EUR.   
Publicat de : ---
Data publicării: 16 Feb 2015 - 05:46
 

Link știre